引子
“數字國民幣秒付款，給企業帶來實實在在的方便。”江蘇沙鋼集團無限公司（以下簡稱“沙鋼集團”）財務處副處長姜亞萍輕點鼠標，一筆上億元資金旋即付出，mobile_phone很快接到收款方發來的到賬新聞。
以往，年夜額資金付出由商業銀行代表結算，企業得提早一天預約，轉賬后還有后臺清理、日終對賬等人工環節，跨行買賣凡是第二個任務日到包養賬。如遇周末，得轉賬3天后到賬。數字國民幣即時結算、零手續費，減輕了企業資金周轉壓力。
習近平總書記2020年4月在十九屆中心財經委員會第七次會議上指出，“積極參與數字貨幣、數字稅等國際規則制訂，塑造新的競爭優勢”。“十四五”規劃綱要提出，“穩妥推進數字貨幣研發。”
數字國民幣是中國國民銀行發行的數字情勢的法定貨幣。《中國數字國民幣的研發進展》白皮書提出，數字國民幣體系設計堅持“平安普惠、創新易用、長期演進”設計理念。
2019年起，中國國民銀行開始在江蘇省蘇州市等地開展數字國民幣試點測試，今朝試點范圍已擴展至17個省份的26個地區。
2023年，蘇州市數字國民幣買賣金額逾3萬億元，約占全國試點城市買賣總額的2/3。本年5月，國務院辦公廳通報優化營商環境專項督查發現的30項典範經驗做法，“蘇州市高質量推進數字國民幣試點服務企業發展”上榜。
數字國民幣若何改變生產生涯？日前，記者走進蘇州市實地探訪，感觸感染數字國民幣的付出新親身經歷。
從“普及”到“普惠”
年夜額資金全天付出、實時到賬、零手續費，2023年數字國民幣貸款2900多億元
姜亞萍辦公桌上的座機旁，幾張方便貼記滿了多家銀行的電話號碼，一今日歷簿密密層層記錄著各款項付出節點。
“沙鋼集團是江蘇最年夜的平易近營鋼鐵企業，月均電費達3.1億元擺佈。”姜亞萍說，企業流轉資金量年夜，過期將面臨違約風險，不克不及有半點閃掉。
2023年3月，沙鋼集團完成首筆超億元數字國民幣電費結算，新的付出親身經歷讓姜亞萍面前一亮。
“數字國民幣同等于現金，但年夜額資金轉賬不用提早一天向銀行報頭寸。”姜亞萍解釋說，商業銀行為保證儲戶日常兌出所需現金，必須保存必定流動資金。企業若不報頭寸，銀行將無法預留足額現金。
現在應用數字國民幣付出，收付雙方點對點買賣，不僅免了報頭寸這一個步驟驟，資金流轉周期也縮短至以分秒計。
“數字國民幣具有‘付出即結算’特徵，衝破了周末、假期等非任務日限制。”姜亞萍舉例說，一筆年夜額資金需在本年5月6日前撥付到賬，而款項于4月30日下戰書才調度到位。假如按常規跨行轉賬方法，4月30日當即發起轉賬比較穩妥，否則得比及“五一”假期結束后的5月6日才幹操縱，后續還有銀行后臺清理等人工環節，當日能夠無法到賬。假如應用數字國民幣付出，5月6日調度這筆錢也很從容，企業不僅能多獲取5天活期存款利錢，還免去了手續費。
“‘針頭線腦’也能積少成多。”姜亞萍以電費為例算了筆賬：沙鋼集團有6個用電戶號，過往為每個用電戶號繳費都有手續費。往年3月以來，集團應用數字國民幣繳納電費逾48億元，據守舊預算，節省手續費及增添活期存款利錢收益14萬元以上。
“企業付出本錢下降了，資金流轉效力進步了。”國網蘇州供電公司總會計師朱永彥介紹，2023年以來，蘇州地區應用數字國民幣繳納電費逾24.4萬筆。
付出新親身經歷，促進數字國民幣在蘇州推廣普及。截至2023年末，蘇州市累計開立數字國民幣個人錢包2916萬個、對公錢包194萬個，全市1.2萬家規模以上企業所有的開通。
一排排光伏板鱗次櫛比，霞光映照下熠熠生輝。走進蘇州士誠資料科技無限公司（以下簡稱“士誠公司”），分布式太陽能發電板鋪滿屋頂，企業生產自用外的電力所有的匯進電網外銷。作為國網蘇州供電公司的光伏運營商，士誠公司不僅每月都有數字國民幣付出的電費進賬，還能把未來收益作為典質向銀行貸款。
“錢過留痕，數字國民幣買賣可溯源，銀行貸款審核更快了。”士誠公司負責人侍重明說，企業在往年10月曾面臨資金缺口，基于國網蘇州供電公司與商業銀行的數據共享，銀行信貸審核專員精準鎖定企業光伏電費收益，將其作為償貸來源之一。士誠公司遞交申請后僅20天，即獲批貸款1150萬元，審核時間縮短一半。國網蘇州供電公司每月應用數字國民幣向士誠公司付出電費時，結算信息同步推送至銀行，觸發付出指令后自動還款。
“緩解融資難、融資貴，數字貨幣供給了新路徑。”深刻推進數字國民幣蘇州試點任務領導小組辦公室成員、蘇州市數字金融產業聯合會秘書長郭燕浩介紹，2023年，蘇州各銀行發放數字國民幣貸款5.97萬筆、金額2909億元，此中個體工商戶和中小微企業超九成，實現了從“普及”到“普惠”。
郭燕浩是數字國民幣試點落子蘇州的親歷者。他曾任蘇州市相城區處所金融監督治理局副局長，6年前作為專班成員，見證了中國國民銀行數字貨幣研討所與蘇州市一起配合設立長三角數字貨幣研討院、長三角金融科技無限公司、長三角數字金融數據中間，并參與這三年夜平臺在相城區建成投用相關保證任務。
2023年7月，國家發展改造委印發的《關于推動虹橋國際開放樞紐進一個步驟晉陞能級的若干政策辦法》提出，“支撐上海、蘇州聯動開展數字國民幣試點，推動創新場景開放和應用互聯互通。”同月，郭燕浩參與推動的上海清理所與張家港保稅科技集團一起配合項目落地，完成首筆數字國民幣期貨交割業務。
夜色漸沉，買賣年夜廳燈火通包養明，張家港保稅科技集團旗下的張家港保稅數據科技無限公司總經理吳曉君仍在電腦前繁忙。
“數字國民幣‘7×24小時’全天候付出，大批商品買賣擺脫了時間限制。”吳曉君對一筆結算記憶猶新：河北一家公司采購1萬噸化工原料，合同約定2023年10月25日是最后交割日，4600多萬元貨款卻在當日17時30分才湊齊，彼時年夜額付出系統已關閉，銀行已結束受理業務，違約形成的直接經濟損掉將達460余萬元。緊要關頭，吳曉君果斷向企業推薦應用數字國民幣付出，并獲得收款方懂得，于17時50分在上海清理所完成付出。
“年夜額付出駛上‘高速路’，解了中小企業燃眉之急。”郭燕浩介紹，上海清理所、張家港保稅科技集團一起配合研發了“‘清理通’數字國民幣清結算應用”，2023年完成結算逾10億元。
從“嘗鮮”到“常用”
賦能千行百業，走進千家萬戶，受理數字國民幣的商戶超79萬個
mobile_phone一旦沒電沒網絡信號，還能付出嗎？感應付出！
登上蘇州市822路公交車，郭燕浩取出一部已缺電關機的mobile_phone，在智能感應機前輕輕一碰，屏幕上彈出了付出信息——這是以mobile_phoneSIM卡為載體開發的數字國民幣無網無電付出效能。
公交車是高頻付出場景，不少乘客都有過因mobile_phone缺電關機、無網絡信號而無法掃碼付出的經歷。郭燕浩介紹，像822路這樣的遠郊線路，途經路段以鄉村為主，存在弱網或無網環境，無網無電付出效能讓難題水到渠成。今朝，蘇州6條軌道路況線路的一切車站和全市5000余輛公交車已周全支撐無網無電付出，2023年以數字國民幣付出的公交乘車費逾55萬筆。
開行一段時間后，822路公交車停在了下一站，78歲的相城區黃埭鎮馮夢龍村村平易近金林生刷卡上車，卡片右上角有塊拇指鉅細的水墨屏，動態顯示買賣金額及余額。這是郭燕浩參與設計的數字國民幣屏顯卡式實體硬錢包。
“不需求應用mobile_phone，小卡片碰一碰就能付出，付款金額和余額一目了然。”金林生說，兒女為本身購買了智妙手機、開通了第三方付出平臺，但操縱相對繁瑣，他經常請晚輩幫忙。現在，應用硬錢包付出很便利，能幫助老年人跨越數字鴻溝。
一路暢聊，歡聲笑語，822路公交車駛進馮夢龍村。金林生驕傲地介紹著家鄉，這里是明代作家馮夢龍的故鄉，他編纂的《醒世恒言》有一篇題為《十五貫戲言成巧禍》的故事，改編成昆曲后廣為流傳。貫，是現代貨幣計量單位，普通為1000文銅錢。
“前人用麻繩把銅錢串成貫，現在數字國民幣融會虛擬與現實，賦能千行百業，走進千家萬戶。”郭燕浩說，馮夢龍村是蘇州市數字國民幣試點示范村，付出場景涵蓋衣食住行方方面面。“數字國民幣進農村，得契合鄉親們的付出習慣。”郭燕浩說，馮夢龍村試點之初，他每周都下鄉調研。
拉開錢包拉鏈，金林生掏出一沓借記卡攤開在桌面上，卡片來自7家分歧銀行。由于村平易近們領取補貼的撥付來源分歧，往往新增一筆款項就得新辦一張銀行卡。金林生想欠亨，為啥不克不及把錢都發到一張銀行卡上？鄉親們有牢騷，村會計有苦處。村平易近們的銀行卡五花八門，跨行轉賬時無法應用批量代發效能，馮夢龍村戶籍生齒3000多人，一一手動輸進信息，鍵盤敲一天都錄不完。
“既要給村平易近增方便，也要給財務減負擔。”在郭燕浩的建議下，馮夢龍村慢慢將各項資金以數字國民幣發放，村會計一鍵導進信息，儲蓄在分歧商業銀行的資金即可快捷到賬。
“過往，村里年末發股金分紅，村會計從銀行取回一捆捆現金，挨家挨戶發到鄉親們手上；后來，現金變成了支票，年夜伙兒到銀行柜臺兌取現金；現在，直接發到數字國民幣賬戶，刷刷硬錢包就能付出，便利得很。”金林生感歎。
從“嘗鮮”到“常用”，數字國民幣下沉鄉村，人群覆蓋面持續擴年夜。截至本年6月底，江蘇省農村地區開立個人數字國民幣錢包逾1280萬個，全省可受理數字國民幣的農村普惠金融點8181個，占比62.2%。
本年4月，中國國民銀行在江蘇省南京市、蘇州市召開優化付出服務推進會指出，江蘇省是經濟年夜省，內向型經濟特征明顯，適老化服務有需求，做好優化付出服務任務對晉陞國民幸福感、優化營商環境、實現高程度對外開放意義嚴重。
走出蘇州國際會議飯店報告廳，英國籍外教邁克趁著休會間隙步進飯店水吧，應用數字國民幣購買了一杯咖啡。前不久，邁克的母親來華探親，也開通了數字國民幣錢包。“無需綁定中國的銀行賬號，我們外籍人士也能應用mobile_phone付出了。”邁克聊起這一新變化時很興奮。常見的第三方付出東西得綁定境內mobile_phone號和銀行賬號，以前邁克的母親來華探親時無法注冊，只能提早兌換現金。
本年3月，國務院辦公廳印發的《關于進一個步驟優化付出服務晉陞付出方便性的意見》提出，進一個步驟優化面向老年人、外籍來華人員等群體的付出產品和服務。次月，蘇州市啟動數字國民幣付出方便化“千家外企上門行”宣傳推廣活動，啟用首臺支撐數字國民幣硬錢包效能的外幣兌換機，可兌換美元、歐元等21種貨幣現鈔，境外mobile_phone號也能注冊開通數字國民幣錢包，并支撐境外銀行卡充值。
“越來越多的外籍主人選擇數字國民幣付款。”蘇州國際會議飯店無限公司副總經理韓茜拉開收銀處的抽屜說，過往每半個月就要到銀行兌取現金，以備外籍主人找零應用，近兩個月來一向未再補充，抽屜里的現金依然足額。
今朝，蘇州市受理數字國民幣的商戶超過79萬個，具備硬錢包受理才能的POS機近3萬臺，中國國民銀行蘇州市分行已對2600余臺ATM機完成改革升級，支撐辦理數字國民幣業務。
從“付出”到“智付”
數字貨幣助力數字經濟發展，落地數字國民幣應包養網用場景逾111萬個
手握標的目的盤，腳踏制動板，蘇州市吳江區長成駕校學員張小靜穩穩地倒車進庫，完成科目二考試前的最后一次培訓。熄火下車，張小靜走近打卡機，通過人臉識別簽到下課，并在mobile_phone小法式上確認付出，一筆托管在數字國民幣錢包里的學費隨即轉進駕校賬戶。這是中國國民銀行蘇州市分行指導研發的駕培行業學費監管新形式，獲評蘇州市2023年度數字國民幣應用創新場景。
“先學后付，培訓完一個科目清理一筆，給學費套上了監管‘緊箍’。”張小靜說，商家卷款跑路的新聞不在少數，她也曾遭受過“卡還在，店沒了”的消費逆境，儲值款打了水漂。2023年，蘇州市駕培行業投訴案件中，退學轉學糾紛占比超六成。
若何解決退款難、追償難等問題？江蘇省當局辦公廳2023年1月印發的數字國民幣試點任務計劃提出：“摸索數字國民幣在商業及教培領域預付式消費資金治理、商品房預售資金監管、當局專項資金監管等領域應用。”蘇州市以推廣數字國民幣付出為契機，搭建預付式消費治理平臺。截至本年5月，平臺已進駐商戶391家，確認消費54.6萬次，訂單金額約3880萬元；完成退款775次，合計退款金額52.3萬元。
“構建數字國民幣生態圈，調動商戶積極性是關鍵。”郭燕浩坦言，將學價格于經營收入是教培、駕培等行業的凡是操縱，故而在政策實施之初，不少商家擔心資金托管會影響現金流。
充足考慮到商戶的實際需求，郭燕浩與同事多方協調商業銀行，將數字國民幣預付款項納進企業償貸來源，進步了信貸審核通過率。一年來，蘇州農村商業銀行累計向長成駕校發放3筆貸款共計60萬元，為企業發展供給了資金保證。“數字國民幣付出成為駕校招生新優勢。”長成駕校合伙人王曉東說，良多學員是奔著安心來報名的。
“央地一起配合，打造智能合約新場景。”江蘇金服數字無限公司董事長仇曉蘭介紹，在中國國民銀行數字貨幣研討所指導下，企業參與了預付資金治理產品“元管家”的研發推廣。應用這款應用軟件，消費者向商戶付出預付款后，受數字國民幣智能合約監管約束，這筆資金在消費發生前仍屬于消費者一切，商戶無法安排調用；待消費者逐階段消費后，智能合約再按預設的比例或金額，將相應資金劃轉至商戶錢包。自2023年9月“元管家”應用上線數字國民幣APP以來，已覆蓋全國27個城市，囊括生涯出行、教導培訓、購物超市、運動健身四年夜類商戶。
《中國數字國民幣的研發進展》白皮書提出，“數字國民幣的技術路線選擇是一個長期演進、持續迭代、動態升級的過程，以市場需求為導向按期開展評估，持續進行優化改進。指定運營機構可根據本身實際需求及技術優勢自行選取技術路線”。
一道紅色激光從掃描槍內射出，精準讀取貨箱條形碼后，蘇州震源餐飲治理無限公司中心廚房配送至加入同盟門店的新鮮食材完成了自動簽收，進而觸發數字國民幣錢包內的付出指令，加入同盟門店應付貨款隨即結算至總公司包養網賬戶。
“一筆一清，實現了一手交錢一手交貨。”郭燕浩介紹，這是中國建設銀行物聯網數字國民幣創新中間落戶蘇州后首發的應用場景，將企業貨款結算周期由1個月縮短至即時。震源餐飲治理無限公司有數十家加入同盟店，中心廚房月供應貨值近1000萬元，引進“物聯網+數字國民幣”形式后，總公司無需墊付貨款，減輕了資金周轉壓力。
攤開3張單據，震源餐飲治理無限公司總經理張家銀回憶起手工結算的舊事：出庫單、配送單、簽收單，缺一不成；每月財務單據2700張以上，得7名會計一一對賬結算。企業也考慮過“物聯網+銀行代收付”形式，但加入同盟商以個體工商戶為主，很難達到開立銀行對公賬戶的最低存款門檻。
“現在應用數字國民幣結算，開立對公賬戶零門檻、零治理費。”郭燕浩介紹，中國國民銀行蘇州市分行、蘇州市長三角數字金融產業研討中間和中國建設銀行蘇州分行攜手組成技術攻關團隊，于本年初進駐企業，天天跟隨物流車起早貪黑調研布點，最終實現資金流、信息流、物流“三流合一”。
“從‘付出’到‘智付’，數字貨幣助力數字經濟發展。”蘇州市委常委、常務副市長顧海東說，蘇州市高質量推進數字國民幣試點，買賣金額、首創場景數量等指標位居試點城市前列，迄今已落地數字國民幣應用場景逾111萬個。